近期，国家金融监督管理总局批复同意辽宁农商行、河南农商联合银行、山西农商联合银行筹建，农信系统新一轮改革加速。

适逢银行业数字化转型高速发展的机遇期，新成立的农村金融机构或可在数字金融赛道上实现换挡提速，通过借鉴同业的先进范式，打造差异化的竞争优势。

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行稳致远的发展需要战略作为保障，几家上市农商行的数字化战略值得参考：据张家港农村商业银行2022年年报，该行以实现“全国农商行科技驱动领先行”为信息科技发展总目标，构建“1228”数字化转型总体框架，以“打造赋能业务增长的数字化创新驱动力”为目标，以客户旅程、员工旅程为出发点，以推进数据驱动、科技驱动为两大引擎，着力提升客户经营、产品创新、全渠道与场景、数字化运营、数字化风控、敏捷组织与数字化人才、数据治理与应用、金融科技等八大能力，赋能业务可持续高质量发展。

随着数字乡村与新型城镇化战略加快实施，城乡的数字基础设施持续改善，民众的数字素养也同步提高，农村金融机构数字化运营的外部条件日趋成熟。

官网、手机银行App、网银等数字窗口是各家银行对客服务与运营的首要阵地，需要系统地进行规划和建设。

日前，苏州农商银行官网全面焕新，在页面布局上由横版布局调整为竖版滚动式布局，更符合客户使用习惯；在直达入口上提供个人网上银行、企业网上银行、电子对账、银企平台登录入口，无需查找，一键登录；优化了导航、快捷服务、推荐产品、资讯等板块，同时提供“苏小鱼”智能客服，问答小助手随时解惑。

业内手机银行App在运行性能提升、智能功能创新、特色场景构建、适老化服务等方面升级较快，各家银行“小步快跑”式敏捷迭代，也会定期发布里程碑式的大版本。5月末，重庆农村商业银行发布了手机银行App7.0，新版为客户打造互动视听模式，特色“渝快播”平台内容涵盖农业专家农技指导、农业农事知识普及等，为农产品(000061)插上“数字化”翅膀。同时，还为客户提供三农视频小课堂，通过直观、内容丰富的视频形式，打通“三农”服务最后一公里。

与此同时，随着全行业数字化转型升级的加速，各家银行纷纷瞄准企业手机银行App与网银平台，例如无锡农村商业银行全新发布企业手机银行，常熟农商银行将企业手机银行升级为“常银生意”、将网银升级为企业综合金融服务平台，上海农商银行发布企业网银3.0等。

未来的头部农村金融机构将具备数智平台、数据治理、数字营销、数字风控等领域的协同发展能力，回顾“第六届（2023）数字金融创新大赛”，其中“常熟农商银行：海棠铺子政银合作惠民‘新窗口’”“重庆农商行：新一代智能运维系统”“鄞州银行：符合中小银行质量提升的数据治理方案”“江西省联社：智能风控智慧反诈，守护客户交易安全”“苏州农商行：‘江村通’数字乡村平台”等优秀实践案例，均可为新成立的农村金融机构数字化创新带来启发。

关于中小银行如何搭上数字化转型快车问题，中国人民银行科技司司长李伟在接受媒体专访时指出，数字化转型需要投入大量资源，持续引入新技术、建设新系统、研发新产品，这离不开雄厚数字能力的支撑。中小银行由于自身数字能力先天不足，面对数字化转型挑战往往力不从心。如何在数字化转型竞争中“不掉队”？对此，人民银行发布的新阶段金融科技发展规划提出，鼓励金融科技共性技术、资源和服务的开放合作、互惠共享，促进新技术产业化、规模化应用。具体来说可以有以下两个方案：

一是抱团取暖。中小银行可根据自身特点，通过合作联社、同业联盟等途径，减少IT基础设施重复建设，用集约化的方式分摊成本，提升整体生产效率和经营效益。例如，可充分发挥省级联社统筹管理和服务农合机构的优势，建设云计算、大数据等基础平台，推动IT架构向中台化演进，解决多法人架构技术能力分散、产品创新能力不足等问题。又如，地理位置、机构特点相近的中小银行在确保依法合规、数据安全前提下，协同研究推动数字平台和系统模块建设，既能够降低数字化转型成本，也可提升业务需求响应速度和集约化水平。

二是借船出海。中小银行可借助外部科技力量来缓解自身技术实力不足的问题。这里的“外力”或者是行业级的基础设施，或者是市场化的解决方案和技术产品。中小银行基于自身技术目标和业务需求，可与大型金融机构、科技公司在大数据、云计算、区块链等领域开展合作，汲取前沿技术应用、系统建设、数字化运营等金融科技能力，在数字化转型过程中少走弯路。当然，中小银行在外部合作模式上也需持续优化，不断提升自主经营能力，避免对平台产生外部依赖，从而导致自主经营能力弱化。